文章最後更新於 2020 年 10 月 16 日 by 毛毛

「小花最近看上了一間房子,想申請房貸,但問了幾間銀行,發現核貸條件不但額度不高,利率也不如預期…」

在人生的旅程中,總會有結婚、買房、創業…等需要大筆資金的時候,這時肯定會需要向銀行貸款,如果信用評分不佳,就很難貸到想要的額度跟利率

這篇為大家彙整了信用分數評分的計算方法,以及如何提高信用評分的重點,讓大家未來有資金需求時都能貸好貸滿哦

什麼是信用評分

信用分數是申辦信用貸款的指標之一

簡單說,就是金融聯合徵信中心根據您信用報告上的資料,運用統計方法計算出來的信用分數,用來預測您未來履行還款義務的可能性

有了跨金融機構間的信用評分,金融機構就不會只用自己的信用資料作判斷,無形的資料透過平時累積良好的信用評分,轉化為有形的資金幫助我們完成夢想

這個評分反映著借款人的三個重要條件

  • 你的財務狀況
  • 你的還款能力
  • 你的貸款風險

如何計算信用評分

依據您的個人信用報告中與金融機構的借貸資料、信用卡資料、使用支票資料、被查詢紀錄…等內容計算出來

如何查詢信用評分

p.s 如果在線上查詢需要先申請自然人憑證

信用評分的重點項目有哪些

以下是信用評分的五大項目

前三項是最重要的,也是占比最重的項目,大家要特別注意摟

  • 繳款行為
  • 負債程度
  • 負債型態
  • 信用歷史長度
  • 新貸款申請次數

繳款行為

繳款行為是銀行參考個人信用中最重要的項目

這部分也就是你過往的還款紀錄,比如說

信用卡跟貸款有沒有準時還款、之前開的支票有沒有如期兌現…等

負債程度多寡

也就是個人信用的擴張程度

包含

  • 貸款數量
  • 債務總額
  • 使用比率

當債務總額越高,信用分數也就越低

比如說

同時跟多家金融機構借款、長期用循環信用跟現金卡預借現金,都會降低信用分數

負債型態

信用卡、信貸、車貸、房貸…等都算是負債型態

型態越多越複雜,表示你的資金需求越高,信用分數就會越低,因為貸款辦得越多,表示你負債總數越高

信用歷史長度

「信用長度」也是聯徵考量的項目之一,個人使用信用的歷史越長越好,與金融機構往來時間,通常越久越好

比如說

信用卡持卡時間越長越好,這代表你的信用歷史長久,銀行可從中參考的信用數據越多,聯徵分數也較高

剪卡會影響信用評分嗎

剪卡會影響的部份是「信用長度」

因為信用長度這項目的配分比重不高,如果你剪的是持卡較久的信用卡,或本身與銀行往來時間不長,才會影響到個人信用評分,實際情形還是要依個別的信用狀況而定唷

新貸款申請次數

金融機構要核貸之前,都會先向聯徵中心查詢您的信用資料,而當聯徵中心的查詢次數過多,不但影響信用評分,還會影響貸款的過件率

常向金融機構貸款,表示對資金需求較高,所以聯徵次數越多,信用分數越低

如果是在短時間內被多次查詢,皆被視為同一筆資金需求,也就是說,同時向多家金融機構詢問利率或額度,並不會重複扣分

還不明白?可以看看天下雜誌分享的短片唷

信用評分高的好處

信用評分高的好處多多,主要如下

  • 貸款機會大
  • 可貸額度較高
  • 貸款利率較低

如何判斷信用評分高低

信用評分的分數範圍是 200 ~ 800

評分分數越高,表示信用品質越好

反之,分數越低者表示信用品質需要改善

3種聯徵報告的信用評分

此次暫時無法評分

會出現暫時無法評分的原因有下面幾種原因

信用小白

從來沒有與銀行有任何往來紀錄,聯徵報告上當然不會有任何分數

信用不良

先前信用卡或貸款有嚴重遲繳紀錄者,被銀行標示為逾期、催收或呆帳,名下任何一張信用卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者

正在債務協商

貸款人正與某間銀行協商中,故報告上將不會出現任何分數

不適合取得信用

無自主能力,受監護宣告者

信用資料有爭議

通常是指有借款人對於聯徵上註記的項目有疑慮,或正在訴訟中

 200

如果剛好200分表示你在某些銀行有著信用不良的紀錄

但仍有一些銀行願意與你往來,聯徵中心會給予固定評分(200分),這分數為聯徵中心所指定的較低分數,並未針對此類當事人給予實際評分

200~800

大多數人的信用評分大多落在200-800分之間

分數越低銀行就越不願核貸,核貸條件也越差,但並非分數滴銀行就一定會拒絕貸款,重點還會評估你名下是否有其他的財產等條件

授信異常記得期滿再申貸

「授信異常紀錄」也就是聯徵記錄明顯有瑕疵,一般會有3至5年的「揭露期限」

一般來說,在揭露期限尚未到期前,即使貸款已清償,個人信用評分仍會受到授信異常紀錄的影響,不過,這個紀錄不是一輩子的,只要我們恢復正常繳款,經過一段時間之後,信用評分會自動慢慢提升的

延伸閱讀 : 超強理財攻心術課程心得評價-3個月帶你拆解小資財富翻轉的秘密

11個信用評分加分重點攻略

下面彙整了幾個可以為你的信用加分,並避開信用扣分雷區,成為銀行眼中的A咖客戶

1.誤當信用「小白」

很多人以為沒辦過信用卡,自然就不會有信用不好的問題,但沒使用過信用卡的人,通常會被銀行歸類為「小白」

這是因為你在銀行的紀錄中是空白的,他無法判斷你的信用是否正常,在情報不足的情況下,因為銀行也不想冒風險,自然就無法貸款給你

 為避免這種狀況發生,建議持有並使用信用卡超過一年,每月都全額繳清、不要遲繳

2.信用卡繳款要準時+全額繳清

手頭再緊,記得都不能讓自己的信用被扣分,信用卡一定要正常繳款,通常只要有過遲繳、預借現金、超額刷卡,信用都會被嚴重扣分

全額繳清不分期

帳單一定要全額繳清,不要只繳最低應繳金額。只要你動用到「循環利息」,銀行會覺得你沒有什麼償款能力

準時繳款

只要遲繳,聯徵上都會留下紀錄,當你有申貸需求,銀行隨時都看得到;

注意使用額度

信用卡的使用額度儘量不要用超過 50%

比如說可借額度為 10萬元的信用卡,已用額度降低至5萬元以下,有助於提升信用分數唷

減少負債

你的每一筆負債,包括何時借款、借多少、還款狀況..等,銀行都會知道,所以減少銀行的負債,就是增加自己的信用評分

3.良好的薪轉記錄

如果目前的工資收入都是領現金,記得要到銀行存款

p.s 要記得在存款條上備註付款單位的名稱(一般備註可顯示6個中文),可做為薪資入帳的證明

4.穩定的工作

這是為了讓銀行知道我們有穩定還償的能力,貸款時最好在任職的公司年資超過半年。因為部分銀行不予認列年資不到半年的薪轉紀錄

5.有技巧的提供收入證明

通常銀行評估你的收入是以下兩者取其一

  • 「近 6 個月的薪轉紀錄」
  • 去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」

當近半年月薪很高,可選近6個月的薪轉紀錄

如果你近半年剛換了一份月薪很不錯的工作,建議就提供近6個月薪轉吧

選擇去年「扣繳憑單」、「報稅證明」做為收入證明

在未更換公司的前提下,如果去年一整年的收入條件較今年好,或是月薪不高,但有大筆的定期或年終獎金,這時年薪會比月薪呈現的高,建議就用去年的扣繳憑單作為收入證明吧

比如說

小明目前月薪是8萬,去年的年終發3個月共24萬,年薪共120萬

如果你是小明,會選什麼當收入證明呢? 沒錯,自然是去年的年薪摟

因為去年年薪/12 之後的月薪,約10萬元,比起目前的8萬好唷

6.不要成為月光族

由於申請貸款時,會提供薪轉的存摺影本給銀行參考,如果你的存款常常歸零,銀行會認為你是月光族,影響償債能力的評分

7.控管你的負債比

如果身上有很多筆貸款或是同時向很多間銀行貸款時,負債比肯定也相對較高

這些貸款紀錄都會出現在信用聯徵報告中,銀行會看你的收入與負債支出是否在能力範圍內,試算出負債比,如果負債比太高便會拒絕核貸給你

建議先把部分債務清償,降低負債比,這樣申辦貸款的成功率會比較高

如何降低負債比

先向親友借款,等成功核貸後再還給朋友

申辦民間代書貸款,不拉銀行聯徵紀錄,等成功核貸後再還給貸款公司

申辦銀行整合,把多間銀行整合並為一間銀行

8.成為銀行的 VIP

許多銀行都有 VIP 方案,成為 VIP 不僅可以提高貸款成數,利息也會比較低

如何成為銀行的 VIP

如果有固定往來的銀行,建議可以問理專有沒有 VIP 的相關權益唷

  • 多數外商銀行要求至少存入 300 萬並存放 3~4個月以上
  • 有些本土銀行的門檻只需要 100 萬並存放 3~4個月以上

建議貸款前半年,可以先跟家人商借一筆錢存入銀行,先成為銀行的VIP,未來向銀行申貸時,條件會比較優惠,利率跟成數都好談

9.提供保證人

如果沒辦法成為VIP也沒關係,提供一位財力條件相對良好的「保人」,也能為你的財力狀況加分

通常保證人的還款能力可以和貸款人合併計算,如果可以提供收入和信用條件好的保證人,將有助於爭取較好的貸款條件

有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭,會要求保證人必須為二等親內的親屬

不過有些銀行沒有規範,建議可以多問看看。只是現在願意當保人的真的不多,如果父母或親人能幫忙是最好,因為也不好跟朋友開口

10.優先還掉信貸

如果想買房,身上又背負著信用貸款,建議要優先償還,因為信貸會影響房貸申請的額度

一般買房都會使用房貸,而且有房子做抵押,房貸比較不會影響信貸申請的額度

加上信貸的利率較高,提前還款也可以減輕心中的壓力,建議先跟家人商借一筆金額還掉信貸,等房貸下來後再辦信貸還給家人

延伸閱讀 : 【理財幼幼班】先理財還是理債?你不得不看的理債懶人包

想買房時可同時申請房信貸

如果原先身上沒有信貸,資金缺口又較大時,可以在申請房貸時,一併送件申請信貸,這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款,也比較容易提供較好的貸款條件

11.培養跟銀行的交情

為了增加銀行的好印象,建議可以找常配合的薪轉銀行或信用卡銀行詢問房信貸

如果平常帳戶有活存或定款,建議只進不出,累積存款餘額,這樣帳戶的紀錄才會漂亮。當我們與銀行的往來越頻繁,貸款條件也會比較好唷

結論

信用評分是貸款的第一道門檻,如果信用分數不理想,一定要找出問題所在,有資金需求時才不會求助無門唷

理財是一種生活態度的體現,尤其是這個低薪世代,我們改變不了環境,但可以透過改變對金錢的態度和用法,讓自己的生活越來越好唷,共勉之

如果喜歡我的文章,歡迎加入line@訂閱毛毛,有實用的新文章就會通知您唷