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有人問我「收入不高,還需要理財嗎」

管理金錢其實跟收入高低無關,收入不高的人更需要管理好自己的每一分錢。

理財的最大重點就是做到預算的合理分配,那我們該如何分配呢?

這篇文章將會告訴你帳戶理財法跟六罐子理財法的重點唷!

理財的重要觀念

從個人幸福滿足感公式看理財

個人幸福滿足感 = 既存存貨 / 消費慾望

以數學的角度切入來看,為了讓產值最大,分母要越小越好,分子越大越好

所以同理可證,理財可分為兩階段

理財新手的階段

為了讓我們的滿足感最大化,一開始我們要

  • 降低個人的慾望
  • 累積個人既存的存貨

能夠做到這樣,即使不學習投資,也能過著還不錯的生活!

理財是投資的根本

理財第二階段,加快累積既存存貨

當學習完正確理財的觀念後,有了正確的心態面,就可以繼續學習跟研究強而有力的投資工具,這樣子就可以幫助我們的既存存貨,累積得更快

理財的兩大重點

  • 拒絕誘惑
  • 合理分配

拒絕誘惑

每個人都應該有意識的區分想要跟需要

毛在學習投資理財之後,才發現名牌對於我自己來說,是CP值很低的事情

雖然有人會說,很偶爾犒賞自己一下沒關係XD

每個人都有追求更好生活的權利

但在我們還在努力累積資產,還沒達成財富自由的目標時,你應該要懂得區分

什麼是自己想要,什麼是自己需要的

合理分配

理財的入門第一步就是「預算分配」,學會分配自己的金錢,非常重要

為了達到合理的分配並且好執行,我們得先透過記帳,了解自己的支出

我們先來看看為何要記帳

記帳的目的

為何要記帳的兩大主要原因

  • 觀察過去的消費習慣
  • 計畫未來的預算分配

說白話一點,

  • 知道你的錢都花到哪兒去了
  • 知道未來你的錢想花在哪兒

以上這2點都一樣重要!

學習分配你的收入

分配其實就是「用經營公司的概念去管理你的錢」,也就是很多人說的「帳戶理財法

什麼是帳戶理財法

理財的重點不在於你賺多少,而在於你如何管理錢

 「你是不是常常不知道將錢花到哪裡去?」「為何每到月底,銀行的帳戶就所剩無幾?」

如果你也正好有這類問題,代表你的金錢管理出了問題。

換句話說,我們需要一種有效的方法,來替自己管理金錢,而這個方法就叫做帳戶理財法

說白話一點,就是收支管理的預算分配概念

常見的帳戶理財法

網路上有很多帳戶理財法,毛分享最常見的兩種方式

  • 六罐子理財法
  • 333帳戶理財法

什麼是六罐子理財法

六罐子理財法又稱為「6帳戶理財法」,是由《有錢人想的和你不一樣》的作者哈佛。艾克所提出

說白話一點,就是把每個月收入劃分成6等分,並各有不同的用途和比例

下面是各帳戶代表的意義跟用途

#財務自由帳戶

能夠為我們賺取被動收入的帳戶,這個帳戶也是你獲得財務自由的門票

也就是為了創造任何可以產生被動收入的投資基金

想花一季時間翻轉財商思維?

延伸閱讀 : 拆解小資財富翻轉的秘密? 超強理財攻心術課程心得評價

重點提示

  • 每個月一定要優先分配給這個帳戶
  • 除了投資需要,絕對不能動用到這裡面的錢
  • 為了產生複利效應,賺到錢記得再次投入投資

用途 : 投資基金、股票、房地產

#教育帳戶

這是一個投資自己腦袋、讓自己不斷提升技能的資金!

如果你認為教育是昂貴的,嘗試無知

投資自己可以說是CP值最高風險最低的投資唷,讓自己持續在職場,或是社會中保持競爭力吧!

用途 : 實體書、電子書、各式講座、線上課程、訓練營

#長期儲蓄帳戶

讓我們購買「需要儲蓄一陣子」才能購買的東西,很多人又稱之為夢想基金

在每月的儲蓄過程中,想著即將要得到這個東西,其實挺令人期待的

重點提示

如果有計畫想要提前還清貸款,也由這裡來支付唷

用途 : 價格較高的3C、買車、買房、出國旅遊、無預期的大筆醫療支出

#玩樂帳戶    

我個人最愛的一個帳戶!!這個帳戶是讓你享樂用的,適度的放鬆可以讓我們有持續理財的動力!

重點提示

專家建議每1~2個月就把玩樂帳戶用掉,最多不能累積超過3個月唷!

用途 : 朋友聚餐、休閒娛樂相關、國內旅行

#生活需求帳戶

所有生活中「必要的」食衣住行費用,毛又稱它為「活下去帳戶」XD

用途 : 伙食費、房租、房貸、水電費、瓦斯費、保險費、信用卡費

#贈予帳戶    

只要是能幫助人,自己也感到滿足的帳戶

你的內在世界創造你的外在世界

  • 當我們想著沒有錢幫助人,你就會處在沒錢的狀態
  • 當我們想著有錢能幫助人,你就會處在有錢的狀態

用途 : 捐款給慈善機構、紅包、生日禮物

罐子理財法分配比例和順序

下面是一般標準的分配比例和順序(由上而下)

  1. 財務自由 10%
  2. 教育 10%
  3. 長期儲蓄 10%
  4. 玩樂     10%
  5. 生活需求 55%
  6. 贈予     5%

也就是說,假設我們月收入為40000,分配金額就會是

  1. 財務自由 4000
  2. 教育 4000
  3. 長期儲蓄 4000
  4. 玩樂     4000
  5. 生活需求 22000
  6. 贈予     2000

如果還是不太明白,可以先看看蕾咪分享的這個短片唷

為何要使用六罐子理財法

養成管理金錢的習慣

要管理金錢,習慣比數量更重要

使用六罐子理財法之後,會漸漸養成管理金錢的習慣,不管收入是高或低都可以使用

六罐子理財法的好處

保持專注

運用先支付自己跟合理分配金錢的概念,能讓我們更專注聚焦在學習跟投資上

達到理財平衡

六帳戶實現了賺錢存錢花錢的平衡點,讓自己更有動力,持續管理跟累積財富

運用心理帳戶

其實六罐子理財法,也是一種能有效運用「心理帳戶」的理財方式

每個人可以根據狀況,將收支依比例去分配給每個帳戶

延伸閱讀 :【理財幼幼班】邁向財富自由不是夢想,三步驟打造自動化理財系統

什麼是心理帳戶

心理賬戶是由諾貝爾經濟學獎得主,理查·薩勒所提出

生活中,有些錢我們比較容易花,有些錢我們卻捨不得花,在心理學中稱作「心理帳戶」

我們會在心理無意識地,將某些錢畫分到不同的帳戶中,而這些不同的帳戶,我們會用不同的方式看待。

由於心理帳戶的存在,使人們在行為決策時常常會不太理性。

比如說

案例一

小明在路上不小心撿到了一千元,很可能比較容易花掉這一千元,

而原先皮夾中辛苦賺來的一千元,反而會存下來 . . .

如果每個月薪資進來後,我們不將金錢做妥善的分配,我們很容易就會將錢亂花。

因為這些錢通通在我們的薪資帳戶,而薪資帳戶本身就沒有太高的約束力。

什麼是333帳戶理財法

相較於6罐子理財法,3帳戶理財法更簡單容易入手

若你跟毛爸一樣是喜歡「懶人理財的小資族」,建議也可以先嘗試這個理財法

方法很簡單,只要將每月收入分成3等份,分別放在3個帳戶中,分配的比例可依個人需求調整

重點是要長期有紀律的執行,才能有效存錢跟控制消費

下面是各帳戶代表的意義跟用途

#緊急預備金帳戶 (33%)

這是一個很重要的帳戶,因為有所準備,讓我們不會因為臨時的開支,影響到當下的生活。

 說白話一點,就是有緊急用途的基金

用途 : 朋友結婚的紅色炸彈、罰單、生病或受傷的醫療費用

緊急預備金需要多少才夠

建議在還沒開始投資前,先存下1筆錢做為緊急預備金,

多少才夠呢?很多專家建議 : 先存下6個月的生活費

緊急預備金 = 每月所需費用 * 6

目的是讓未來的自己,可以把專注力放在學習跟投資,不用擔心緊急狀況發生,措手不及

比如說

每月所需費用為2萬5千,那緊急預備金帳戶存滿15萬後,就不用再存了。

p.s這個帳戶的資金平常不可動用。

#生活必須帳戶 (33%)

就是生活中的基本開銷都從這帳戶統一支出

比如說房貸、房租、水電瓦斯、通勤費、伙食費、娛樂費都算這個類別。

#儲蓄理財帳戶 (33%)

在存完緊急預備金跟生活必須資金之後,剩下的收入都放入這個帳戶。

儲蓄、投資理財規畫,都會分配到這個帳戶

p.s除了投資需要,絕對不能動用到這裡面的錢

收入多少不重要,重要的是有沒有存下來

帳戶的分配比例能調整嗎

答案是可以的

以月入3萬來說,雖然可以存比較多的錢,但生活花費就會較吃緊。

適合跟家人一起住,會跟家人一起晚餐,省下房租與伙食費的人。

建議月收入較少的朋友,可使用下列的兩種比例分配

  • 631比例法
  • 532比例法

631比例法

6成生活消費、3成儲蓄理財、1成緊急預備金。

532比例法

5成生活消費、3成用在休閒娛樂或樂活消費、2成是儲蓄理財。

p.s這樣做的壓力會比較小,但相對地存錢速度會變慢

333帳戶理財法的好處

相對於六罐子理財法較簡單好上手

除了上述兩種帳戶理財法,其他像是五信封、三帳戶…諸如此類,都歸屬於帳戶理財法

帳戶理財法的重點

有錢人很會管理它們的錢,窮人很會搞丟它們的錢

這麼多種帳戶理財法,其實重點只有2個

先支付給自己

一般人覺得理財就是 收入 – 支出 = 儲蓄,這是大錯特錯的觀念!

你得先支付給自己!

所以正確的觀念就是

收入儲蓄 = 支出

設定好每月一領薪水,自動轉帳到其他帳戶

確認理財的目的 

大部份人理財就是為了擁有更美好的未來

所以不管是6帳戶的財務自由帳戶,還是3帳戶的儲蓄理財帳戶,記得一定要優先分配,且不得低於10%

帳戶管理法適合誰

  • 想邁向財務自由
  • 月底總是月光族
  • 不擅長記帳理財
  • 想改變理財方法

帳戶理財法的好處

帳戶理財法的好處在於,每個帳戶的錢,在我們心中都會產生不同的作用,這就是「心理帳戶」的影響。

避免過度消費

當你將收支分配在不同的帳戶,並根據預設的心理帳戶,控制各類消費的開支,可以避免過度消費。

我們會有意識的控制開銷,對消費進行合理的規劃

比如說

存下緊急預備金,預防未來可能發生的失業或是不能工作的意外

有效強迫儲蓄

使用帳戶理財作預算分配,就像是在我們的每筆錢上面裝了GPS,替每一分錢設定好目的地

透過預先規劃好的目標指引,在預定的時間點,將每筆錢自動導航到達各個目的地,日積月累的,我們的人生也會越來越富足。

降低決策難度

人們在決策過程中會消耗大量的精力和時間成本,把收入和支出放在不同的帳戶,我們做決策的難度就會降低。

只要日復一日,有紀律的持續執行,可以幫助我們順利完成很多人生階段性的目標,比如財富自由或退休

六罐子理財法常見問題

#有些支出不知道屬於哪個帳戶

這要看你如何定義這筆錢

如果這筆支出真的是每天或日常需要的,很重要的話,就可以列入生活需求,反之就可以歸類在其他類別

富人購買資產,窮人購買他們以為是資產的負債

但要注意這筆支出是資產還是負債

  • 資產:會讓錢流進我們口袋的東西
  • 負債:會讓錢從我們口袋流出去的東西

#如果生活固定支出超出收入的55%

如果每月的生活固定支出超出收入的55%時,可以把生活需求帳戶的比例提高,並減少其他帳戶的開銷或存錢的比例

重點提示

唯一不能減少的是「財務自由帳戶」的比例,因為這帳戶是你通往財務自由的門票

為了讓你賺更多錢,這個帳戶只能提高不能減少

#如果生活固定支出低於收入的55%

太棒了,這是好消息!

因為我們有更多的錢,可以分配在財務自由或是教育的帳戶,讓我們更快邁向財務自由!

#一定要照上述比例分配嗎

不一定要照上述比例分配,可以隨個人需求跟狀況調整

但是大原則不變 :

  • 一定要優先分配給財務自由帳戶,且不可以低於10%
  • 先支付給自己

#如果有很多債務要償還怎麼辦

有債務也可以使用帳戶理財法,你可以使用長期儲蓄帳戶優先還債

管理資金是一種習慣……債務也是如此

使用帳戶管理法可以養成管理金錢的好習慣,然後在管理時一併還清債務,可說是一舉兩得!

結論

除非你能管理你現有的一切,否則你不會在得到更多!

所以不管你目前的收入高不高,都要學習好好管理自己的錢

當使用金錢的方式越有效率,你就越早能達成財務自由唷! 讓我們一起努力吧!

延伸閱讀 : 【改變人生現況的一堂課】輕易豐盛的天賦順流實戰班心得評價

 

 

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