文章最後更新於 2021 年 1 月 15 日 by 毛毛

「我也很想存錢阿,但是就真的存不到嘛」

「我不想再當月光族了,可是每個月想買的東西就是那麼多阿」

之前在7個FIRE運動重點有提到「提高儲蓄,快速累積資產」的重要性,但在這個充滿物質誘惑的時代,要存錢真的…很不容易呢

存錢除了設定清晰的目標之外,了解自己為何要存錢,跟建立好的心態面都很重要唷

下面是我彙整了一些關於存錢的重要觀念,希望能幫助到大家,成功率更高、更有效地存下緊急預備金或是第一桶金唷

為何要存錢

要開始力行存錢之前,你得先知道自己為何要存錢吧

這讓我想到賽門.西奈克在 2009 年的 TED演講中,發表的「黃金圈概念」

p.s這段影片我覺得對自己挺有幫助的,還沒看過的話,推薦你一定要看看唷

黃金圈概念是什麼

所謂的「黃金圈概念」由內到外分別是why、how以及what

  • Why :為什麼要做這件事
  • How :我要如何做才能達到這件事
  • What :為了這個why,我該做什麼

今天我們只針對核心「why」來聊聊

不論是存錢、學習、做專案、甚至是創業之前,都必須先問自己

  • 為什麼我要做這件事
  • 為什麼這件事對我或對我的受眾很重要

所以這個why也可以說是這件事的核心目的、信念,甚至是一個使命

概念其實很簡單,要做任何事情之前,先找尋做事情的動機,從心開始,由內在引導外在

所以,我們一起來探究你想存錢的那個why…

相信會看這篇文章的你,肯定也意識到存錢的重要性吧! 如果想讓自己存的更有紀律跟更多,那就要有個明確的理由才行

探究自己想存錢的 why

來,現在找個安靜的地方,跟我一起來問問自己的內心吧:

  • 你為何想要存錢
  • 你想擁有自己的房子嗎
  • 你想還清所有的貸款嗎
  • 你想在某一年環遊世界嗎
  • 你想送給家人什麼禮物嗎
  • 你想實現財務跟時間自由嗎
  • 你希望人生能有更多選擇嗎
  • 你想給孩子學習任何他想學的東西嗎

透過這些問句,我們可以慢慢探索自己的內心,知道自己為何要存錢

這樣才能繼續進行下一步,幫助自己,設定一個清晰跟可行的存錢目標

如果只是覺得「我每個月必須把錢固定存去銀行或小豬裡」,久而久之,會不知道自己為何而存,你很有可能會因為一些事情放棄

所以,知道自己存錢的動機非常重要,讓我們一起找出想要存錢的那個why 吧

我目前的存錢目標

毛目前的短期目標是,一邊為自己存下「緊急預備金」,一邊持續學習理財跟投資的觀念,等存完這筆錢之後,在開始進行投資

很多朋友問我,常聽到人說緊急預備金,那到底是什麼呢

建立財務狀況的防火牆

在理財跟存錢的過程中,準備緊急預備金跟配置保險,都是最重要也是最優先的,因為在人生中,他們都算是很重要但不緊急的事情

天有不測風雲,人有旦夕禍福

緊急預備金顧名思義,就是

當我們在緊急時刻,可以立即用這筆錢來幫我們度過難關,防止人生突如其來的一些意外,打亂自己的存錢跟投資理財計畫

不知道是明天先到還是意外先來

明天會發生什麼事,真的沒有人會知道,我現在並沒有要賣保險拉XD

看看年初的新冠肺炎,就造成許多國家、產業重創,失去工作的人更是不在少數,光美國截至3月底,初領失業救濟人數就高達6百多萬人耶

雖然我們台灣相對於其他國家,影響層面比較小,但實際上世界各地,都有不少人受到影響

毛在之前去安睿體驗財務規劃諮詢時,了解到一個重點

你必須清楚,如何讓自己的保障充分

也就是說,確保你的財務目標,不會被意外與風險干擾,辛苦賺跟存的錢不會被迫拿來當救命錢

所以緊急預備金跟保險,在財務中都是非常重要的防火牆唷

緊急預備金多少才夠

很多專家建議,緊急預備金的目標,最好是3-6個月的生活費

我自己則是存下6個月(比較安心),這部分可以視自己的狀況調整,但記得一定要存唷

比如說

毛毛一個月的生活固定支出是3萬,那緊急預備金至少要準備18萬才夠

非緊急時刻不要動用這筆錢

所謂的緊急時刻,並不是你想買台PS5、新iPhone、或是想出國玩的時候,而是真正緊急的時刻

比如說

  • 家中突然失去主要的經濟來源
  • 自己或另一半無預警地失去工作
  • 家人生病,突如其來的大筆醫療費

類似以上這些大事件,才能被稱為緊急時刻

通常在這時,就會顯現出存款的重要性,若過往完全沒有存款,遇上這種意外就會讓你失去生活能力,陷入困頓

如果我們擁有一筆緊急預備金,能幫助我們自己解決燃眉之急,不會因為突然大幅增加的開支,而打亂了你現有的財務計畫

所以毛真心建議你,一定要為自己存下緊急預備金,並確保必須在關鍵時刻才能動用唷

13個不得不知的存錢重要觀念

下面是我彙整了一些關於存錢的正確觀念,希望能幫助大家了解關於存錢的正面觀念

不是你能不能,而是你要不要

這是在聽Youtuber李勛分享的重要觀念,我覺得挺實用的,影片在下方

影片中有提到,很多人聽到存錢,會馬上說「我也很想存錢阿,但是就真的存不到嘛」

其實今天不管你是賺多或賺少,只要有心,其實都能存下一些錢,差別只在於你存多或存少,重點是你要不要存而已

圖片來自「食神」電影畫面

來,我們試著把存錢的心態轉換一下吧,

不要懷疑自己,想著 :「我這個月能不能存下多少錢」

請立刻轉換成 : 「我這個月要存下多少錢」

有技巧地對自己做出承諾

不要只是說我想要存更多更多錢,或只是說我想要存到多少多少萬

存錢的目標,最好是能夠帶有目的性,並能具體描繪出存到錢後要做的事情,會提高你完成存錢目標的機率

你不應該略有保留的對自己說 : 「我這個月希望存下多少錢」

你應該用肯定語氣對自己說 : 「為了幾個月後要做什麼事情,我這個月要存下10000元」

真的下定決心要存下錢,轉換心態並實際行動就是一件很重要的事

優先支付自己

假設你有決心存錢,請立即為自己額外設置一個帳戶,一到發薪日,就把錢從薪資帳戶轉到這個存錢的帳戶去

這也是很多專家提到,存錢成功的關鍵,就是要有優先支付自己的概念

所謂先支付自己,就是指當你得到一筆錢的時候,要先把那筆錢使用在能幫助自己財務自由的地方

錯誤的觀念

很多人覺得 「儲蓄 = 收入 – 支出」 ,我先去花錢,等有剩下的錢再存就好,這是大錯特錯的觀念

你必須先支付給自己才行,所以

「收入 – 儲蓄 = 支出」

每個月一有收入進來,就要先存下設定的錢,剩下的才是可以花的

重點是,這個帳戶「只進不出」,如果你意志不堅定的話,可以把存錢專用的存摺或提款卡交給家人保管,甚至剪掉吧XD

現在過別人不想過的人生,以後才可以過別人過不了的人生

存錢讓你覺得苦嗎? 別忘了常提醒自己,我們現在努力學習跟存錢,就是為了在未來能過想要的生活

善用心理帳戶存下每分錢

為何我們要先規劃一個帳戶來存款呢

撇開大環境來說,如果生長的條件都差不多,一個人能存的錢,會跟他做的金錢決定有直接的關係

人們通常會珍惜辛苦存下來的錢,也更傾向把這些錢用在有價值的地方

一起來思考一下,今天有兩筆錢

  • 努力工作存下來的錢
  • 路上意外撿到的錢

這兩筆錢雖然都是錢,但你拿到這兩筆錢的感受應該完全不同吧

諾貝爾獎得主,理查塞勒,曾提出的「心理帳戶」提到

我們會把錢依據得到的方式,在心裡做分類,越是容易得到,就越容易花掉

我們都會經歷一段漫長的存錢過程,雖然要承受克制花錢的痛苦,那真的不怎麼舒服

但當你存到那筆錢,完成目標後,你會更珍惜那些存款,之後用這筆錢投資理財時,你也會更加小心、謹慎的規劃

長期下來財富就會持續地累積,這個心態上些微的差別,就足以造成財富上巨大的差距

收入少更要存錢

如果你是剛出社會,或是日常開銷佔收入大部分的人,我認為你更需要存錢

很多人會覺得我能存的錢不多,覺得存錢有什麼用,生活已經壓力夠大了,不如拿這些剩餘的錢好好享受生活

但正因為你的收入還不夠,更無法承受突來的意外跟風險,所以就更需要存錢

對未來的自己好一點

所以你應該為未來的自己存錢

現在的你,有更多的責任去規畫你未來的生活,去照顧你自己,存錢的習慣如果斷掉要再回來,真的很不容易耶

定期的存錢比定量的存錢還重要

如果你是學生沒什麼錢可以存,或是工作壓力大導致存錢的動力下降時,可以試著用存小錢的方式,來維持存錢的習慣

試著把每天花剩餘的銅板存下來,雖然每次存銅板的錢不多,但是每存一次都可以提醒自己,絕不能中斷存錢的習慣

運用心理定錨減少花費

財經部落客。艾爾文曾提出,想要增加存款,就先讓自己減薪

(這裡不是要大家真的被老闆減薪XD

方法是每月都設定一個存錢目標,讓每次薪水進到戶頭的同時,就把這筆金額扣除下來,讓自己能花的錢一開始就有限,有點像是薪水變少一樣

這裡會用到心理學的定錨效應

給自己越多的錢去花,自然會花掉更多的錢

反過來說,如果你一開始就給自己較少的錢花用,就會比較知道要克制

這邊也能用到目標設定的一個觀念,每月的存錢目標,最好能夠給自己一點難度,又不會壓力過大的數字,這樣的目標既有挑戰性 又不會覺得無趣

開源跟節流必須並行

提到存錢,你應該會聯想到開源跟節流吧

財經Youtuber。Selena表示,開源節流這兩件事其實必須同時並行,才能提升存款增加的速度

那開源跟節流哪個重要呢

一開始節流是基本的

在生活中區分想要跟需要,斷捨離非必要消費,又不會太犧牲生活品質的情況下,就是節流的最高境界

但如果只節流,卻沒開源增加收入的話,存錢速度還是會很慢的

當你開始開源之後,存款就只是一個結果而已,不用特別地去節流,就能存到越來越多的錢

不要吝於投資自己

想要開源之前,你得先讓自己的腦袋跟技能升級

因為當自己的價值提升了,開源的速度就會增加

所以,不管你是看書還是買線上課程都可以

投資自己的腦袋絕對是穩賺不賠的

做出存錢的承諾

耶魯大學有位發展經濟學教授長期關注關於存錢的研究,他在一個報告中提到 :

做出存錢的承諾,就可以幫助實驗對象,提升近一倍的存錢金額

這個所謂存錢的承諾,就是用一個銀行帳戶來實現,並把它取名為種子帳戶

種子帳戶的運用步驟是這樣的 :

  • 設立一個種子帳戶,每月存錢進去
  • 設立自己的財務目標
  • 設定嚴格的取款條件

在還沒實現某個目標之前,不能動用種子帳戶的錢

取款條件必須是下面三項

  • 時效性的 : 幾個月後才可以動用
  • 數字性的 : 存到幾萬元以後才能動用
  • 必需性的 : 只能用在居家修繕的必須花費

據說這個實驗,幫助了很多實驗對象,提升近一倍的存錢金額耶,是不是很驚人呢

存錢是證明自己的付出更有價值

財經部落客艾爾文曾說

學習存錢是我們付出勞力能否更有價值的關鍵

我們每個星期花40~60個小時在工作,其中所賺到的收入,有多少是流進了別人口袋,又有多少是留在自己口袋呢

其實你失去的是時間

這件事在短時間上,其實看不出來差別,但長時間下來,絕對是財富的差距

因為其中最大的損失不是錢,而是時間阿

錢雖然花掉了可以再賺,但賺錢的時間過去了,就不會再回來了

所以,賺錢是不可逆的過程

另外,人的體力也並非無窮無盡,除了提升競爭力、開創收入來源,如何從有限的收入當中,存下更多的錢,也是非常重要的理財觀念

你必須找到一個適合自己,而且存錢跟花錢能夠平衡的方法,才能持續存下去

整筆存入會比分散存入好

為何存錢需要從大筆的金額開始存,之後才去存小金額的錢

我們一起來想想看,下面兩種存錢法

  1. 每月一發薪水就先存下10000元
  2. 每周固定存下2500元

你覺得哪種方法的成功機率較高呢

經驗告訴我們,先存下一萬元的成功機率通常比較高,因為這就是整筆優先支付自己的概念

先把該存的整筆金額扣除下來,之後再從生活中省去非必要的小金額開銷,來增加更多儲蓄力,這就是提高你存錢成功機率的關鍵之一

適合自己的方法最重要

因為每個人的收入高低、收入的型式跟來源、用錢習慣、家庭成員都不同,所以不會有一種方法適用所有人

如果你硬套用不適合的方法在自己身上,很可能過沒幾個月,你的存錢動力就會開始減弱了

甚至開始心生不平衡亂花錢,反而會讓前面的努力會徒勞無功

比如說

有些人不重視打扮卻很重吃,就不建議在吃的地方省太多,但可以在其他地方盡量克制

或是說你很愛旅遊,一年去個一兩次也不是不行,但平時就要控制自己的日常花費

而不是平常都沒在理財,到了想旅遊的時候又隨意亂花

所以建議大家,要用適合自己的方式存錢,才能夠長長久久的存好存滿唷

存錢不是短跑,而是馬拉松

有些人在存錢初期,為了加快存錢的速度,可能會採用比較逼迫自己的方式

久而久之,心中對於花錢跟存錢的不平衡感會特別強烈,所以當存款達到了某個數字之後,心中就會特別想花錢

所以一開始別給自己太大壓力,別怕每個月存的錢少,持續跟累積更重要

你必須適時地獎賞自己一點,給自己一些生活上的小確幸,開心就會讓你更有動力持續下去

所有的大錢都是來自於小錢

所以學習從小錢存起是很重要的;

你能存的錢越少,越需耐心去累積財富

你雖然目前只能存小錢,但累積上去的大錢價值是越來越高的,讓我們有紀律、有耐心的一起存下去吧XD

站穩腳步,築夢踏實

一開始就將目標設定的很高,這聽起來很熱血,但卻容易讓人想要走捷徑

不管是要完成存錢目標或達成財務自由,你都必須記得目標是階段性的

如果每個月可以存1萬,不要一直去想我何時能存到100萬,先存到10萬元再來煩惱吧XD

所以完成目標要具體可行,不要急著致富而想走捷徑,這樣很容易讓自己掉入市面上的Money Game (用高報酬來吸引你入坑的投資名目)

結論

嘿,感謝你看到這裡,請不要再猶豫該不該存錢了,從存小錢開始,一步步累積存款吧

存錢並不只是存下金錢而已,更是存下未來的夢想

不管你是想存緊急預備金,還是想存下財務自由的退休金,這些都不是為了別人,而是為了你自己的夢想,對嗎

現在,讓我們一起來為自己的未來跟夢想,努力存錢吧

行動清單

看了這麼多,如果都沒行動也太可惜,毛為大家列出了幾個行動清單,幫助大家動起來唷

  1. 找出自己想存錢的why
  2. 確定自己有沒有準備緊急預備金
  3. 確認知道「收入 – 儲蓄 = 支出」的觀念
  4. 具體設定一個清晰的存錢目標 : 「為了幾個月後要做什麼事情,我這個月要存下多少錢」
  5. 除了薪轉戶之外,另開立一個種子帳戶
  6. 設定每月發薪日當天,自動轉帳剛剛設定的多少錢到種子帳戶

最後,也歡迎分享給我你的夢想跟存錢計畫唷

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