文章最後更新於 2020 年 9 月 10 日 by 毛毛

要先理財還是先理債?
如何判別好債還是壞債?
有債需要緊急預備金嗎?

這些都是學習理財的路上,最常見的問題

這一篇為大家彙整了,關於理債跟還債,你一定要知道的幾件事

債是什麼

債就是債務,說白話一點就是你借了錢

比如說

  • 信用卡費
  • 個人信用貸款

這些都是所謂利率比較高的債這類型的債,對你個人的財務影響相對較大

大部分的信用貸款利率大多在5-10%年利率之間

而信用卡的循環利息就更高了,最高通常可以到15%左右的年利率

大多數經濟狀況或經濟條件比較不好的人,很難借到利率更好的貸款

所以一般最常見的負債,就以這兩種負債居多

常見的債務有哪些

以下這些是常見的債務,利息從1.5%~15%都有

  • 房貸
  • 車貸
  • 信貸
  • 信用卡債
  • 高利貸

債的種類

債其實有分好債跟壞債

你聽過一句話嗎

窮人特別怕負債,有錢人特別愛債務

但前提就要看債是好是壞了

壞債

借錢去買會貶值的、非資產性的或其他消費性事物

非資產性物品也就是對你本身是沒有必需或實質幫助,卻會從你口袋拿走錢的東西

比如說

奢侈品、跑車、名牌包..等消費性產品

好債

對你本身有實質性幫助,或是投資在有增值性的資產

比如說 

大學的助學貸款或是借錢去上對自己有幫助的課程,都是好債

延伸閱讀 : 拆解小資財富翻轉的秘密超強理財攻心術課程心得評價

另外,有一種好債又稱為借錢套利,也是一種常見的投資策略

比如說
跟銀行借貸利息1-2%,去投資某種穩定獲利6%的工具

投資不該舉債,除非你知道舉債穩賺的關鍵是什麼

為何會負債

在思考先理財或先理債前,我們先想想「為何會負債呢」

負債最常見的3個原因

  • 過度消費
    享樂主義,花的比賺的多
  • 投資失敗
    你可能誤以為你在投資,實際上你在賭博
  • 被詐騙
    太急著想賺錢?還是想賺大錢?貪快或貪多都很容易被騙

有債務時,其實應該先思考負債的原因,這是為了避免自己再次陷入負債的循環

借貸前先思考3個問題

如果你目前沒有債務,毛爸要特別恭喜你!

建議你可以用帳戶理財法開始理財了!

延伸閱讀 : 什麼是六罐子理財法?嚮往財務自由一定要學會這招

未來當你有資金需求,決定要借一筆錢時,要仔細的去評估3個問題

  • 我借這筆錢的目的是什麼
  • 這些利率是不是你能負擔的
  • 我有能力還這筆錢嗎

別輕忽債滾債的威力

天底下並沒有白吃的午餐,不會有人平白無故借你錢

借錢肯定會產生一筆額外的費用…而且這個費用通常都不低!

沒錯,這個費用就是「利息」!

複利的威力比原子彈更強大

很多人都說,利用複利存錢,可以錢滾錢,創造很大的財富

同樣的,我們借了錢,運用複利,可以債滾債,創造很大的財務黑洞

先理財還是先理債

直接告訴你答案,你必須先理債

下面會告訴你原因喔

比起投資,優先還債的2個原因

還債的平均投資報酬率高於大多數的投資工具

剛剛提到的信用卡費以及個人信用貸款,它們的利息都非常高

低則6-8%,高則12-15%

假設你有債,手頭上正有一筆錢,如果你不拿去還債,而是拿去投資的話

很有可能一年後,你賺到的錢會比沒還債所要付的利息還要少

把錢優先拿去還債,以投資效益來說,高過於大多數的投資工具

負債狀況下,投資犯錯機率比平常更高

在有負債時,你的心理壓力會嚴重影響你對於投資的正確判斷

很多人可能抱持的投機的想法 : 

「我只要把這些錢拿去投資,賺的錢只要比負債的利息多,我就賺到了」

但因為在負債的情況下,你對於投資的心理壓力會很大,你做出錯誤的投資決策的機率就會提高很多

下面2個案例告訴你,為什麼要先還債

用定存的錢做投資

我們今天用定存拿出來的錢做投資,這筆投資的成效要比對的機會成本,就是定存的利率

  • 假設定存利率是2%
  • 你投資的績效是 3%
  • 投資獲利比定存高1%,所以就算是成功的投資

用還債的錢做投資

如果你用的是可以還信用卡卡債的錢來投資,機會成本就會提高很多了!

  • 假設信用卡的循環利率是 15%
  • 投資的績效同樣是 3%
  • 你的投資相對於機會成本,等於是 -12% 

還不清楚的話,我們來看看Youtuber Miula 對於理債的分享

從投資的角度看債

還債其實是投報率非常高的投資,股神巴菲特的投資報酬率大約是22%,在市場中已經算是頂尖好手了!

  • 如果你償還了高利貸,你等於省了好幾百%的利率
  • 如果你償還了信用卡債,你等於省了10%~20%的利率

達成這兩項,你已經打敗巴菲特或跟股神的績效差不多了!!

謹慎理財,信用至上

提醒大家都要保持良好的信用,以後當我們有資金需求,借錢會比較容易,利率也更優惠唷!

成為錢的主人,而不是錢的奴隸

毛曾提過,建議大家信用卡要全額繳清,不要只付最低應繳金額

這就是為了不讓我們,被「高額的循環利息」給拖垮,進而影響到我們的理財計畫!

如果你累積財富的速度,比你累積債務的速度還要慢的話,那你就更有理由要還清你的債務,再來好好的理財!

想像一下,你每天辛苦賺的錢,最後都會被債給吃掉,概念就像是淪為幫銀行賺錢的工具…
久而久之,心裡也會覺得疲憊,覺得人生好難,最後也放棄了理財!

從帳戶理財法看債

那很多人會問,我要把債歸類到六帳戶理財法的哪個帳戶呢?

其實從理債優先於理財的角度來看,債務應該歸納到「財富自由帳戶」!

等到還完債之後,你就會有重新開始的感覺!

p.s 利息高的項目要集中火力優先償還

延伸閱讀 : 什麼是六罐子理財法?嚮往財務自由一定要學會這招

常見的債務黑洞

  • 要還的錢實在太多
  • 沒有儘速止血,陷入無限循環的債

當你負債時,如果還隨便用錢,因為資金不足又去借了更多的錢,或利息過高讓每月本金攤還太少

如此一來,就會讓自己陷入債務循環的黑洞

打破債務循環的關鍵

心態轉換很重要

關鍵來了,打破這種惡性循環最好的方法,就是存錢

從借錢變成存錢,心態上會有很大的轉變,讓自己更無後顧之憂,專注在清償債務

先準備緊急預備金

有人會問 如果有債務,要先還債,還是先準備緊急預備金

以優先順序來說,你必須先準備好預備金,再集中火力清債

為何一定要先準備緊急預備金,而且比沒有負債的人更需要呢?

因為如果沒有這筆準備金,一個突發事件只會讓你負債變更多,你的財務將陷入更深的深淵…

緊急預備金就像保護傘

緊急預備金的目的,就是為了防止突發事件來臨,打亂原本的理財計畫!

比如說

失業、放無薪價、被裁員、生病、家人急需用錢..等無法預測的狀況

這筆錢對負債的人不只是預備金,更是保命錢!

有債的時候,需要準備多少緊急預備金

專家建議,一般的緊急預備金會以六個月固定花費為主

但負債的人必須專注在償還債務,降低每個月的利息,所以有負債的人,建議預備金
先準備一個月的固定花費就好

為何是一個月

或許一個月的預備金防護不足,但至少可以減少許多突發事件的衝擊

而且通常一個月的固定支出,是較容易達成的目標,先達成第一個目標的成就感,會讓自己更有動力去面對還債。

你必須付諸行動

知道不等於做到,如果你正好有債,還是要行動起來,專注還債!

  • 嚴格控管每月費用的支出
  • 增加收入來加速還債

增加收入的方法之一 : 創造線上課程的方法

延伸閱讀 :  iCC百萬課程學院評價心得 | 教你如何製作百萬線上課程

再怎麼努力還債,債都還不完時

  • 你可以尋求債務協商方案,不要拖!
  • 自己去債務協商,不用找代辦公司
  • 千萬別去地下錢莊借錢

思考如何減少每月利息

提前還本金的好處是讓我們的利息愈繳愈少

所以你必須先算出,平日可否能有多出來的錢,先提前償還本金

這樣一來,就能滾雪球般地還更多的本金。

列出所有支出並加總

把每個月的花費,都寫出來並加總

在每一個支出項目旁,標記四個註記

  • 延遲
  • 刪除
  • 減少
  • 維持

延遲

可以延遲的消費,也就是說現在不買也不會怎麼樣的支出
比如說 購買 3C產品、新包包、新衣服..等等

刪除

可以刪除的消費
比如說 從來不看有線電視的第四台費用,買了健身房會員卻從沒去用過的會費

減少

可以減少的消費,任何想要降低的支出
比如說 週日準備周一周二的便當,可以減少兩天的中餐費用

維持

可以維持的消費,許多固定的費用都是必要的,沒辦法延遲刪除或減少的費用
通常都是我們的固定支出

重新計算修正後的費用

上面兩步驟做完之後,列出多餘的錢,集中還清你的債務

3個快速還債的方法

其實網路上有很多還債的方法,毛爸為大家彙整了3個供大家參考唷

雪崩式還債法

列出所有債務清單

明確的知道自己的債務狀況非常重要,我們得先將手邊所有的債務全都列出來

  • 房貸/車貸/信貸/學貸/卡債

用利息高低排出還債順序

確認每筆債務的利率非常重要,因為利率越高代表要繳的利息越多

支付每筆債務的最低還款金額

因為要集中火力處理高利率債務,其他利率較低的債務,先繳最低還款金額

優先償還利息最高債務

一般會建議從利率最高的去還債

利率高的優先處理,才能讓我們慢慢脫離債務的惡性循環

重複到還完所有債務

透過先還利息最高的貸款,會降低整體所需要償還的利息

接下來還本金的部分就會變多,這樣會加快你還完貸款的速度

滾雪球還債法

列出所有債務清單

這個步驟是所有還債法的基本原則

用貸款金額高低排出還債順序

從貸款金額最小的排到最大的

支付每筆債務的最低還款金額

因為要集中火力金額最小的債務,其他債務,先繳最低還款金額

優先償還貸款金額最小債務

優先從貸款金額最小的去還債

重複到還完所有債務

透過先還金額最小的貸款,會比較有成就感,心理上也會比較輕鬆

因為達成第一個小目標後,有了成就感,這樣會更有動力讓你還完剩下的貸款

p.s 我比較喜歡第一個方法,因為優先償還利率高的,之後每個月還款的壓力會比較小,朋友們可以自行決定唷

債務整合

將所有貸款重組成利息較低的貸款

這個方法的前提是,你擁有一個資產

用利率低的貸款繳清利率高的貸款

比如說

擁有一間可以抵押的房子,用這個房子申請貸款

先用這筆房貸去償還其他利率高的信貸或信用卡債

房貸的好處是,可以拉長還款期限,降低每月還款金額

壓力也會相對較小

專注償還這筆利率低的貸款

專心的還清這筆貸款

需要跟銀行協商

這個方法的缺點是,需要跟銀行協商談判

因為當你有個人信用貸款或信用卡債時,就很難貸出其他錢了

結論

如果你跟毛一樣,目前沒有債務,不需要為了債務煩惱

那很恭喜你唷! 你可以為自己設立一個理財的目標,

開始記帳,並慢慢存緊急預備金,打造理財的保護傘

不要過度消費,優先投資自己的腦袋,相信你永遠都不會陷入債務黑洞唷!

延伸閱讀 : 邁向財富自由不是夢想,三步驟打造自動化理財系統

如果喜歡我的文章,歡迎加入line@或是訂閱毛毛,有實用的新文章就會通知您唷